Neļaujiet jaunai maksai atturēt jūs no refinansēšanas
Jauna maksa par refinansēšanas darījumiem dažiem varētu samazināt aizņēmēju ikmēneša uzkrājumus.
Miljoniem māju īpašnieku joprojām varētu gūt labumu no hipotēkas refinansēšanas, lai iegūtu zemāku procentu likmi. Tas ir taisnība pat pēc tam, kad federālais regulators pārsteidza aizdevējus, diktējot jaunu maksu, kas ir refinansēšanas nodoklis.
Daudzi varētu ietaupīt, refinansējot
Hipotēku procentu likmes sāka kristies pavasarī, kad COVID-19 iespējamā ekonomiskā ietekme uzausa finanšu tirgos, un vasarā samazinājās.
Saskaņā ar 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēkas vidējā likme augusta daļā ir saglabājusies aptuveni 3% apmērā. NerdWallet ikdienas aptauja , un 15 gadu fiksētas procentu likmes aizdevums ir bijis vidēji zem 3%.
Zems refinansēšanas likmes izraisīja refinansēšanas bumu, kas veidoja vairāk nekā 60% no hipotēkas pieteikumiem lielākajā daļā šovasar nedēļu.
Tomēr joprojām ir daudz potenciālo refinansētāju.
Ja hipotēkas likme uz 30 gadiem ir 3%, gandrīz 18 miljoni māju īpašnieku varētu samazināt savu procentu likmi vismaz par 0,75%, veicot refinansēšanu, liecina hipotēkas analīzes kompānijas Black Knight dati. Vidējais potenciāls refinansēt uzkrājumus : gandrīz 300 USD mēnesī.
NerdWallet.com ir personīgo finanšu vietne un lietotne.
Maksa dažiem varētu samazināt refi ietaupījumus
Tomēr jauna maksa par refinansēšanas darījumiem varētu samazināt aizņēmēju ikmēneša uzkrājumus. Par nelabvēlīgo tirgus refinansēšanas maksu zagšus paziņoja 12. augustā Fannija Mae un Fredijs Maks , valdības atbalstītie uzņēmumi, kas 2020. gada sākumā iegādājās un nodrošināja 47% hipotēku.
Fredijs šo maksu skaidroja ar COVID-19 saistīto ekonomisko un tirgus nenoteiktību. Fannija izmantoja līdzīgu formulējumu, nepieminot slimību.
Maksa ir 0,5% maksa par parasto refinansēšanu. Tas veido tirdzniecības nodokli pusi procenta par refinansēšanu.
Saskaņā ar Hipotēku baņķieru asociācijas datiem augusta pirmajā nedēļā parastā refinansēšanas vidējā summa bija aptuveni 324 000 USD. Refinansējot šo summu, maksa būtu 1620 USD.
Dažiem refinansētājiem nebūs jāmaksā. Maksa attiecas tikai uz parastajām, atbilstošām hipotēkām, kas nozīmē, ka tā neattiecas uz tiem, kas refinansē valdības mājokļa kredīti . Jumbo aizdevumi arī ir atbrīvoti no nodokļa.
Aizdevēji var nodot maksu aizņēmējiem vairākos veidos: iekļaujot to refinansēt slēgšanas izmaksas , pievienojot to aizdevuma summai vai palielinot procentu likmi. 0,5% maksa parasti nozīmētu likmes pieaugumu par 0,125% vai mazāk.
Jaunā maksa ir paredzēta mazāk riskantiem aizņēmējiem
Fannija un Fredijs apgalvoja, ka maksu noteica tirgus nenoteiktība, taču tā tika iekasēta no refinansēšanas, nevis iegādes aizdevumiem.
Refinansēšana parasti ir saistīta ar mazāku risku nekā pirkumi, tāpēc iekasēt vairāk par refinansiem ir tas pats, kas noteikt augstāku auto apdrošināšanas prēmiju mammai ar tīru braukšanas pieredzi nekā viņas 16 gadus vecajam dēlam.
Tāpēc ir noslēpums, kāpēc zemāka riska aizdevumiem tika pievienota nelabvēlīga tirgus maksa.
Vēl viena mīkla ir tas, kurš uzlika maksu.
Fannija un Fredijs par to paziņoja naktī, dažas stundas pēc viņu galvenās mītnes slēgšanas; Federālā Mājokļu finanšu aģentūra, kas rūpīgi pārrauga uzņēmumus, nesniedza nekādus publiskus komentārus.
Bijušais Federālās Mājokļu pārvaldes komisārs Deivids H. Stīvenss norādīja uz FHFA, tvīstot, ka aģentūra Fannija un Fredijs būtībā nodrošina [refinansēšanas māju īpašniekiem] vidējo pirkstu...
Kāpēc refi rada mazāku risku nekā kredītu iegāde
Lai refinansētu, aizņēmējiem ir jāpierāda, ka viņi ir maksājuši laikā. Un lielākā daļa cilvēku refinansē, lai saņemtu mazākus ikmēneša maksājumus. Var droši pieņemt, ka uzticami aizņēmēji, samazinot maksājumus, samazina saistību nepildīšanas risku.
Turpretim pirkuma aizdevumi ir solis nezināmajā.
Maksa tiks iekasēta par refi aizdevumiem, ko Fannija un Fredijs iegādājas 1. septembrī vai vēlāk.
Parasti no aizdevuma slēgšanas līdz tā pārdošanai Fannijai vai Fredijam paiet dažas nedēļas. Šī laika nobīde nozīmē, ka maksas palielinājums attiecas uz lielāko daļu tradicionālo refinansētāju, kuri nebija bloķējuši likmi un maksas līdz 12. augustam, kad maksa tika paziņota.
Pastāv iespēja, ka nodeva tiks atcelta.
13. augustā kāda augsta Baltā nama amatpersona laikrakstam Wall Street Journal sacīja, ka administrācijai ir nopietnas bažas par šo darbību, un tā to pārskata. Taču FHFA ir neatkarīga aģentūra un var darboties bez Baltā nama apstiprinājuma.
Vairāk iemeslu refinansēt
Pieticīgai maksai nevienam nav jāattur no refinansēšanas. Papildus ikmēneša uzkrājumiem ir arī citi refinansēšanas iemesli:
• Atmaksāt kredītu ātrāk. Pārfinansējot 30 gadu hipotēku uz 15 gadu aizdevumu, aizņēmējs aizdevuma darbības laikā var ietaupīt tūkstošiem dolāru, maksājot procentus par īsāku periodu.
• Pārtrauciet maksāt hipotēkas apdrošināšanu. Refinansēšana ir veids, kā atbrīvoties no hipotēkas apdrošināšanas neatkarīgi no tā, vai tas ir FHA aizdevums, ko apdrošinājusi Federālā mājokļu pārvalde, vai privāta hipotēkas apdrošināšana ar parasto aizdevumu.
• Iegūt pašu kapitālu. Daži māju īpašnieki refinansē vairāk, nekā ir parādā, un ņem starpību skaidrā naudā, ko sauc par a skaidras naudas pārfinansēšana . Naudu var novirzīt mājas uzlabošanai vai citiem mērķiem.
Saistīts
Kā refinansēt savu hipotēku — NerdWallet
12 labākie 2020. gada augusta hipotēkas refinansēšanas aizdevēji — NerdWallet
Hipotēku refinansēšana varētu ietaupīt naudu — pat ja jūsu aizdevums ir jauns — NerdWallet
Hea: