Spēcīgas alternatīvas plēsonīgiem aizdevējiem: pasta pakalpojumu bankas un valsts bankas
Algas un automašīnu kredītu nozare pastāv tikai tāpēc, ka plašās ASV daļās sabiedrībā trūkst pat vienas tradicionālās bankas. Tas ir tik vienkārši.
Algu un automašīnu aizdevumu nozare piedāvā plēsonīgus aizdevumus cilvēkiem, kuri dzīvo kopienās, kurām nav piekļuves tradicionālajām bankām. Ilinoisā šo aizdevumu procentu likme svārstās no 197 un 297% . Valsts mērogā nozares ekstrakti par USD 90 miljardus no mājsaimniecībām ar zemiem un vidējiem ienākumiem gadā.
Lai to ievietotu kontekstā, miljoniem amerikāņu, kuri dažreiz paļaujas uz šiem augļošanas aizdevumiem tērē vairāk procentiem un maksām vienā gadā nekā pārtikai .
Atzinums
Tagad, pateicoties a Ilinoisas likumdevēju divpartiju grupa , gubernatora J.B. Prickera galdā ir ļoti svarīgs likumprojekts, kas ierobežotu procentu likmes līdz 36%.
Kamēr mēs gaidām gubernatora parakstu, šis ir īstais laiks Ilinoisas politikas veidotājiem sākt nākamo sarunu, lai nodrošinātu, ka ikvienam amerikānim ir pieejami finanšu pakalpojumi: pasta pakalpojumu banku pakalpojumi un valsts banku pakalpojumi.
Kopienas banku darbība samazinās
Lai sāktu, veiksim līmeņa iestatīšanu.
Pirmkārt, algas dienas un automašīnu īpašumtiesību aizdevumu nozare pastāv tikai tāpēc, ka ASV ir plaši izplatīti sabiedrībā trūkst pat vienas tradicionālās bankas . Tas ir tik vienkārši.
Otrkārt, tradicionālā banku darbība pēdējo desmitgažu laikā ir radikāli mainījusies. 1985. gadā bija vairāk nekā 18 000 šādu banku, bet 2018. gadā bija tikai aptuveni 5400. Šobrīd tikai piecas bankas — JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citigroup un U.S. Bancorp — kontrolē pusi no visiem aktīviem jeb aptuveni 7 triljonus USD .
Tā kā šīs bankas ir kļuvušas lielākas apvienošanās un pārņemšanas rezultātā, tās ir slēgušas filiāles daudzās kopienās ar zemākiem ienākumiem, pamatiedzīvotāju kopienās un krāsainās kopienās. pilsētu un lauku apvidos. Un šīs tendences pat neņem vērā gadu desmitiem ilgušo rasistisku banku praksi.
Treškārt, visiem ir nepieciešama pieeja aizdevumiem, taču ne visi kredīti tiek veidoti vienādi.
Kad bankas aizdod, tās rada jaunu naudu. Šie aizdevumi veicina mājokļa iegādi un palīdz cilvēkiem uzsākt un paplašināt uzņēmējdarbību. Vairāk naudas apgrozās, kad bankas iegulda kopienā, nepārtraukti izsniedzot jaunus aizdevumus. Naudai cirkulējot, pieaug īpašuma vērtība, pieaug pieprasījums pēc mājām un tiek atvērti jauni uzņēmumi. Šī saimnieciskā darbība stabilizē nodokļu bāzi, un cikls atkārtojas.
Citiem vārdiem sakot, ja valsts un pašvaldības var veicināt ekonomikas attīstību, banku kreditēšana to nodrošina.
Kad cilvēki paļaujas tikai uz aizdevumiem algas dienā un automašīnu īpašumtiesībām, viņu kopienā ir mazāk (ja tādi ir) jauniem mājokļa un biznesa aizdevumiem. Bez banku aizdevumi, nenotiek jaunas naudas radīšana, kas nozīmē, ka kopienas ir iestrēgušas deinvestīciju ciklā. Šis viens vai divi sitieni var izsist kopienas paaudzēm.
Divi risinājumi
Tātad, ko var darīt? Gubernatora Prickera paraksts uz Ilinoisas plēsonīgo aizdevumu novēršanas likumu sniegtu Ilinoisānas iedzīvotājiem ļoti nepieciešamo finansiālo atvieglojumu. Taču arī valsts un vietējām amatpersonām vajadzētu pieņemt divus elegantus risinājumus, par kuriem tiek apspriests Kongress: pasta un valsts banku pakalpojumi.
Ja Kongress pieņems Pasta banku likums , ASV pasta dienests varēs nodrošināt pamata čeku, uzkrājumu, rēķinu apmaksas un īstermiņa kredītu risinājumus strādājošiem cilvēkiem un mazajiem uzņēmumiem. Tie ir pakalpojumi, kurus pasts piedāvāja līdz 1967. gadam. Ar 11 000 pasta filiāļu pasta banku pakalpojumi varētu būt oāze, kas nepieciešama ikvienam banku tuksnesim.
Pasta nodaļai ir infrastruktūra, lai atsāktu pasta banku darbību. Tajā ir profesionāli darbinieki, kas jau apstrādā skaidru naudu un sensitīvus materiālus. Tajā ir uz vietas esošās glabātuves, lidmašīnas un kravas automašīnas, kā arī iekšējā apsardze. Un tas jau apstrādā apmēram $ 21 miljards gadā naudas pārvedumos .
Turklāt aptaujas to rāda 75% no visiem vēlētājiem atbalsta pasta banku pakalpojumus. Tas ir divu partiju politisks grandslams.
The Valsts banku likums palīdzētu valstīm un pilsētām izveidot savas valsts bankas. Tā vietā, lai noguldītu simtiem miljardu valsts līdzekļu lielajās bankās, lai gūtu labumu attāliem akcionāriem, valsts bankas varētu ieguldīt naudu vietējā līmenī. Varētu rasties valsts un vietējās publiskās bankas mikro hipotēkas , finansējiet mājokļus par pieņemamu cenu, veiciniet tīras enerģijas projektus un pārliecinieties, ka mazajiem un vidējiem uzņēmumiem ir pieejams kapitāls.
Aizdevumu procentu likmju ierobežošana ir tikai viens solis plašākā risinājumu klāstā, lai garantētu ikvienam cilvēkam, uzņēmumam un sabiedrībai piekļuvi godīgiem kreditēšanas un banku pakalpojumiem. Bankas ir izvēlējušās nesniegt šos pakalpojumus, un algu un automašīnu aizdevēji ir iesaistījušies ar plēsonīgiem piedāvājumiem. Neviena no nozarēm nemainīsies. Valsts bankas ir ideāls risinājums šo trūkumu novēršanai.
Ameya Pawar ir bijusī Čikāgas aldermene, Open Society Foundations biedre un Ekonomiskās drošības projekta vecākā līdzstrādniece. Terija Frīdlīna ir Mičiganas Universitātes asociētais profesors un grāmatas Banking on Revolution: Why Financial Technology Won’t Save a Broken System autors.
Sūtiet vēstules uz letters@suntimes.com .
Hea: